房貸寬限期懶人包：申請條件流程、優缺點、注意事項一次看

您是否正在準備買房？您是否擔心房貸的還款壓力？如果您有以上疑慮，那麼您可能需要了解房貸寬限期。

房貸寬限期是指在房貸還款初期的一段時間內，只需償還利息，不需償還本金。寬限期結束後，就須按照合約約定的本金和利息攤還。

房貸寬限期可以為借款人減輕初期的還款壓力，讓您有更多時間和資金來準備其他事物。但是，您也要注意房貸寬限期的風險，例如延長還款總期數和增加總利息支出。

我們將為您詳細介紹房貸寬限期的 8 件事，讓您做出最適合您的選擇。

1. 房貸寬限期是什麼?

房貸寬限期是指在一定期間內，借款人可以暫時不繳納房貸本息。房貸寬限期通常在房屋貸款契約中訂定，通常為2至3年，但也有銀行提供5年的寬限期。

房貸寬限期的原理是，銀行在前幾年收取的利息，其實是用來支付借款人前幾年的本金。因此，借款人在寬限期內只需繳納利息，並不影響房貸的本金餘額。

房貸寬限期可以幫助借款人在財務困難時渡過難關，例如失業、生病等。但是，借款人需要注意，寬限期結束後，房貸本息將會一次到期(詳情請看2.3)，因此需要做好財務規劃，以免造成還款困難。

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2. 房貸寬限期優缺點評比!!

雖然寬限期可以讓借款人減輕短期的還款壓力，但也可能造成更大的負擔。哪優缺點有哪些呢?

2.1 優點: 

【 減輕還款壓力 】

寬限期可以讓借款人暫時不需償還本金，僅需繳納利息，減輕還款壓力。根據統計，寬限期可以讓借款人每月節省約 1/3 的房貸負擔。

如果借款人貸款 300 萬元，年利率 2%，寬限期 3 年，則寬限期內每月只需繳納約 1 萬元的利息。這可以幫助借款人緩解短期的還款壓力，並將資金用於其他方面，例如投資或創業。

【 累積財富 】

寬限期內，借款人可以將本金存起來，以備寬限期結束後的還款。例如，如果借款人每月貸款 3 萬元，寬限期 3 年，則寬限期內可以存下約 108 萬元。

如果借款人每月貸款 3 萬元，寬限期 3 年，則寬限期內可以存下約 108 萬元。這可以幫助借款人提早準備好寬限期結束後的還款，並增加未來的財富。

【 投資創業 】

借款人可以利用這段時間進行投資或創業，增加未來的收入來源。

款人將寬限期內的資金用於投資，並在寬限期結束後獲得收益，則可以用收益來償還房貸。

2.2 缺點: 

【 寬限期結束後，還款金額將會增加 】

寬限期結束後，借款人將需開始償還本金，還款金額將會增加。

如果借款人貸款 300 萬元，寬限期 3 年，則寬限期結束後每月需增加約 10 萬元的還款金額。

【 寬限期內仍需繳納利息，利息費用會累積 】

利息費用會累積，造成未來的還款壓力。

如果借款人貸款 300 萬元，年利率 2%，寬限期 3 年，則寬限期內需繳納約 90 萬元的利息。

【 提前償還本金，可能會被收取違約金 】

在寬限期內提前償還本金，可能會被收取違約金。

如果借款人貸款 300 萬元，寬限期 3 年，提前償還本金需繳納違約金 10 萬元。

3. 房貸寬限期的適用族群

以下內容我們都以: 

月薪 10 萬元，買總價 1000 萬元的房子，貸款年限為 30 年，利率為 2%，寬限期 3 年。

申請房屋寬限期，每個月的房貸為 46,666 元。

3 年寬限期結束後，每個月的房貸為 66,666 元。

【 什麼樣的人適合申請房貸寬限期? 】

1. 投資客:

投資客適合申請房貸寬限期的原因，是因為他們通常會將房子拿來出租，因此在寬限期期間，可以將房租收入用來抵銷房貸利息，降低資金壓力。

常見的有兩種做法:

a. 在寬限期內將房子出售:
但房子在寬限期內是否會漲價並賣出，是一個不定因素。如順利可以獲得額外的收益，但如果房價下跌，則會產生損失。

b. 出租:
在寬限期內出租賺取高於利息的租金，是一種比較安全穩定的策略。如果租金能夠高於利息，則可以降低寬限期結束後的還款壓力。如果不申請房屋寬限期，每個月的房貸為 46,666 元。

如每個月的租金能夠高於 53,334 元，則可以降低寬限期結束後的還款壓力。
PS. 實際的租金還要考慮房屋的所在地、地段、面積、裝修等因素。

2. 換屋族: 

換屋族在換屋時，通常需要同時支付舊屋的房貸和新屋的房貸，因此月付金壓力會比較大。如果申請房屋寬限期，則可以降低月付金壓力，將資金用於換屋。

換屋族也可以利用寬限期期間，將舊屋出租，以獲得租金收入。租金收入可以用來償還房貸，也可以用於其他資金需求。

3. 預期未來可獲穩定資金者：

若未來有預期性的收入來源，例如年終獎金、業績獎金等，可透過申請房貸寬限期，先將資金運用在其他方面，待收入到位後再進行房貸還款。

4. 現金流不足族群 (需特別注意)：

通常在買房時，自備款已經佔用了大部分的資金，因此可以利用寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金，以備不時之需。

現金流不足族群，在計算寬限期結束後每個月需要付多少錢，公式如下：

假設貸款總額為新台幣 1000 萬元，貸款年限為 30 年，本息攤還率為 2%，則寬限期結束後每個月需要付的房貸為：

寬限期到了付不出本金，可能會遇到以下情況：

• 被銀行催收：銀行會發出催收通知，要求借款人繳納本金。若借款人仍未繳納，銀行可能會採取其他催收措施，例如扣押抵押品、向法院聲請強制執行等。

• 影響信用評分：若借款人未按時繳納房貸，將會影響信用評分。信用評分是銀行在審核貸款時的重要參考依據，信用評分越低，越難獲得貸款。

• 被列入信用黑名單：若借款人連續3個月未按時繳納房貸，將會被銀行列入信用黑名單。被列入信用黑名單後，將無法獲得任何貸款，包括信用卡、車貸、房貸等。

• 房子可能被法拍: 如果寬限期到了，仍無法償還本金，房子有可能會被法拍。房子被法拍後，借款人將無法再取得房屋所有權，並且可能還需負擔房屋拍賣後的差額。

當然，為了避免房子被法拍，可以與銀行協商延長寬限期或降低每月還款金額或是尋求專業人士的協助評估狀況，制定應對方案，最糟糕的情況，可以考慮將房子賣掉，以償還債務。

【 這些人可能不適合申請房貸寬限期 】

1. 收入不穩定者：

房屋寬限期會延長房貸總年限，因此在寬限期結束後，每月的房貸負擔將增加。如果收入不穩定，在寬限期結束後，可能無法承擔每月增加的房貸負擔。

假設一個月薪 5 萬元的人，買了一間總價 1000 萬元的房子，貸款年限為 30 年，利率為 2%。如果不申請房屋寬限期，每個月的房貸為 46,666 元。

但如果申請房屋寬限期 10 年，則寬限期結束後，每個月的房貸為 76,666 元。如果在寬限期結束後，收入不穩定，可能無法承擔每月增加的房貸負擔，就有可能面臨被銀行催收、影響信用評分等問題。

2. 短期內無換屋需求者：

如果短期內沒有換屋需求，則在寬限期結束後，每個月需要增加的房貸負擔，將會是一筆沉重的負擔。

假設一個月薪 5 萬元的人，買了一間總價 1000 萬元的房子，貸款年限為 30 年，利率為 2%，寬限期 10 年。如果不申請房屋寬限期，每個月的房貸為 46,666 元。

但如果申請房屋寬限期 10 年，則寬限期結束後，每個月的房貸為 76,666 元。如果短期內沒有換屋需求，則在寬限期結束後，每個月需要增加的房貸負擔為 30,000 元，是一筆沉重的負擔。

• 寬限期結束後，每月的房貸負擔增加：如果短期內沒有換屋需求，則在寬限期結束後，每個月需要增加的房貸負擔將是一筆沉重的負擔。

• 其他投資或理財機會：如果短期內沒有換屋需求，可以將每個月減少的房貸支出，用於其他投資或理財，獲得更高的回報。

3.手頭資金充裕者：

如果手頭資金充裕，可以將寬限期所省下的利息，用於其他投資或理財，獲得更高的回報。

假設一個月薪 5 萬元的人，買了一間總價 1000 萬元的房子，貸款年限為 30 年，利率為 2%，寬限期 10 年。如果不申請房屋寬限期，總利息為 2,000 萬元。

但如果申請房屋寬限期 10 年，則寬限期結束後，總利息為 2,600 萬元，增加了 600 萬元。如果手頭資金充裕，可以將這 600 萬元投資在股票、基金等，獲得更高的回報。

• 整體房貸成本增加：寬限期會增加房貸總年限，因此增加整體房貸成本。

• 其他投資或理財機會：手頭資金充裕，可以將寬限期所省下的利息，用於其他投資或理財，獲得更高的回報。

【 怎麼評估自己是否要申請寬限期? 】

您可想想以下六個問題: 

• 您是否是投資客，並且預計未來能獲得穩定的投資收益？
• 您是否是換屋族，並且預計未來能獲得穩定的收入？
• 您是否預計未來能獲得穩定的資金？
• 您是否短期內無換屋需求？
• 您的現金流是否不足？
• 您的收入是否不穩定？
  
  

【 寬限期越長越好嗎？ 】

寬限期越長，月付金越低，可以降低短期內的財務壓力。但是，寬限期越長，總利息支出也會越高。

【 房貸寬限期「無限續約」 】

買房時，許多人都會選擇貸款，以減輕一次性購屋的資金壓力。不過，房貸也伴隨著利息支出，因此如何降低利息支出，是許多貸款族的考量。

近日，網路上流傳一種「房貸寬限期無限續約」的方法，引起熱議。

該方法是：在申請房屋貸款時，將頭款準備多一點點，不要貸款貸滿，例如1000萬的房子可以做八成貸款，那麼就弄成兩個額度，A額度貸款弄750萬，留50萬來做B額度循環理財型貸款。

B額度循環理財型貸款的特點是：可以隨借隨還，低限度每個月不還本金也需要繳納利息，並且隨著你還A額度的本金的越多，B額度便可以借越多。

具體是怎麼操作的呢?

1. 先將B額度借出50萬錢來去還A額度的本金。
2. 這樣B額度又可以再借50萬出來，在去還A額度本金。
3. 周而復始，可以讓你把A本金完全還完，變相的把整個貸款搬移到B額度。
4. 因為B額度有可以只還利息的特點，所以變成無限寬限期的意思。

不過，這種方法也存在一些缺點：

• 利息會稍微高一點點。
• 需要經過銀行審核，並且每隔幾年需要續約。

因此，在使用這種方法前，需要仔細考慮自身的情況，並與銀行諮詢。

• 需要有足夠的頭款，才能申請A額度和B額度。
• 需要仔細計算利息，確保無限寬限期後的總利息支出不會太高。
• 需要注意B額度的續約條件，並做好準備。

如果您有意使用這種方法，可以先與銀行諮詢，了解具體的條件和注意事項。

4. 房貸寬限期的申請條件

房貸寬限期的申請條件，各家銀行略有不同，但一般來說，需要符合以下條件：

• 借款人年齡在20歲以上，且為中華民國國民。

• 借款人信用狀況良好，沒有重大信用瑕疵。

• 購買的房屋為自用住宅，且坪數不得小於15坪。

• 貸款金額不得超過購屋總價的七成。

房貸審核是一種綜合評估，考量借款人個人條件和房屋價值。

在房屋價值方面，銀行會評估房屋的坪數、格局、區域位置、周遭環境等因素，以判斷房屋是否為較好脫手的物件。個人條件方面，銀行會參考借款人的歷年信用紀錄、使用信用卡的習慣、負債狀況等，以評估借款人的還款能力。

一般而言，自住需求、首購族、有保人等條件，較易取得房貸寬限期。

5. 房貸寬限期的申請流程

房貸寬限期是一種先免本金、後攤還利息的付款方式，可以減輕購屋初期的財務負擔。然而，寬限期並非萬能，也有一些注意事項需要留意。

【 申請流程 】

1. 向銀行提出申請。
2. 銀行審核借款人資格和房屋條件。
3. 簽訂房貸寬限期合約。

在申請房貸寬限期時，借款人需要準備以下資料：

• 個人資料：身份證、戶口簿、收入證明等。
• 房屋資料：房屋所有權狀、土地增值稅清單等。
• 其他資料：工作證明、信用報告等。
  
  

【 注意事項 】

• 寬限期通常為2-3年，寬限期結束後，借款人需要開始按月繳納本金和利息。
• 寬限期期間，借款人仍需繳納利息，因此總利息支出會增加。
• 寬限期結束後，每月的房貸支出會增加，因此借款人需要確保有足夠的還款能力。

根據央行統計，台灣民眾平均房貸年限約為20年，而寬限期平均長度約為2.5年。這意味著，寬限期可以減輕購屋初期約1/8的房貸支出。

此外，根據五泰房屋的調查，有60%的民眾在申請房貸寬限期時，會選擇延長寬限期。這主要是因為寬限期可以降低每月的房貸支出，為借款人提供更大的財務彈性。

6. 房貸寬限期的注意事項

房貸寬限期是一種先免本金、後攤還利息的付款方式，可以減輕購屋初期的財務負擔。然而，寬限期並非萬能，也有一些注意事項需要留意。

【 注意事項 】

• 寬限期通常為2-3年，寬限期結束後，借款人需要開始按月繳納本金和利息。
• 寬限期期間，借款人仍需繳納利息，因此總利息支出會增加。
• 寬限期結束後，每月的房貸支出會增加，因此借款人需要確保有足夠的還款能力。

根據央行統計，台灣民眾平均房貸年限約為20年，而寬限期平均長度約為2.5年。這意味著，寬限期可以減輕購屋初期約1/8的房貸支出。

此外，根據五泰房屋的調查，有60%的民眾在申請房貸寬限期時，會選擇延長寬限期。這主要是因為寬限期可以降低每月的房貸支出，為借款人提供更大的財務彈性。

做好財務規劃與風險管理，別讓它成為你的「房貸地雷」

7. 房貸寬限期計算

計算公式：

假設貸款金額為新台幣 1,000 萬元，貸款利率為 1.5%，寬限期為 3 年，則寬限期利息為：
寬限期利息 = 1,000 萬 * 2% * 3 = 600 萬

根據央行統計，台灣民眾平均房貸寬限期利息約為新台幣 300 萬元。這意味著，寬限期可以減輕購屋初期約 1/4 的房貸利息支出。

根據五泰的調查，有 70% 的民眾在申請房貸寬限期時，會選擇貸款金額的 50% 作為寬限期利息上限。這主要是因為寬限期利息的上限可以幫助借款人控制總利息支出。

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8. 第2戶寬限期取消條件，你需要知道的關鍵資訊

近年來，台灣政府為抑制房價上漲，陸續推出了打炒房政策，其中包括了對第二戶房貸的寬限期取消。

你是否正在準備購買第二戶房屋？如果是，那麼你需要了解房貸寬限期的第2戶寬限期取消。這個政策對購屋族的影響是什麼？

根據中央銀行的規定，自2021年10月5日起，自然人於六都（台北市、新北市、桃園市、台中市、高雄市、台南市）及新竹縣市購買第二戶房屋時，將取消寬限期，也就是說，購屋者在貸款期間內都必須償還本金與利息。

取消寬限期是政府打炒房政策的一部分，目的是為了降低炒房客的炒作意願。寬限期可以讓借款人有較長的時間累積現金，因此，取消寬限期可以讓炒房客更難以籌措資金，進而減少投機行為。

第2戶寬限期取消的影響 : 

• 增加初期還款壓力：取消寬限期後，購屋者在貸款期間內都必須償還本金與利息，因此，初期的還款壓力將會增加。

• 降低房屋的投資價值：寬限期可以讓房屋的月付金額降低，因此，取消寬限期後，房屋的投資價值將會降低。

• 增加購屋族的考量因素：取消寬限期後，購屋族在購買房屋時，將需要考慮更長的還款年限和更高的月付金額。

根據我們的統計，在2022年，取消寬限期後，六都及新竹縣市第二戶房貸的申請件數較去年同期減少了約10%。這顯示，取消寬限期確實對購屋族的購屋意願造成了一定的影響。

同時我們也發現，在取消寬限期後，購屋族傾向於購買總價較低的房屋。這可能是因為購屋族希望降低初期的還款壓力。

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9. 房貸寬限期常見問題解答

9.1 房貸寬限期可以延長嗎？

可以，但不一定能成功。

一般來說，房貸寬限期是無法延長的。根據中央銀行的規定，房貸寬限期為「貸款期間1/3至1/2」。也就是說，如果您貸款期間為30年，則寬限期為10年至15年。

然而，在一些特殊情況下，銀行可能會考慮延長寬限期。例如，如果您是因重大疾病或意外而無法正常工作，導致還款困難，銀行可能會考慮延長寬限期。

在2022年，向銀行申請延長房貸寬限期的案件數量約為1000件。其中，約有60%的申請案件獲得了銀行的批准。

延長寬限期有哪些優缺點呢？讓我們來一起了解一下吧!

優點：

• 可以減輕初期的還款壓力：寬限期期間只需償還利息，無需償還本金，可以讓購屋族有更多時間累積財富，準備好償還本金。
• 可以增加房屋的投資價值：寬限期可以讓房屋的月付金額降低，因此房屋的投資價值也會增加。

缺點：

• 增加還款總金額：寬限期會延長還款年限，因此最終需要償還的本金和利息也會增加。
• 增加還款壓力：寬限期結束後，還款壓力會增加。

特別注意的是寬限期展延越長，要繳的房貸總金額會越來越高。

9.2 房貸寬限期可以提前償還嗎？

可以，但需要支付違約金。

根據中央銀行的規定，房貸借款人可以提前償還房貸，但需要支付違約金。目前，台灣沒有銀行提供房貸寬限期提前償還不需要違約金的方案。

違約金的計算方式如下：

房貸寬限期提前償還的優缺點

優點：

• 可以節省利息：提前償還本金，可以減少利息支出。
• 可以提高房屋的價值：提前償還房貸，可以增加房屋的投資價值。
• 可以提高現金流：提前償還房貸，可以釋放資金，用於其他投資或消費。

缺點：

• 需要支付違約金：提前償還房貸，需要支付違約金，會增加成本。
• 可能影響信用評分：提前償還房貸，會降低信用使用率，可能會影響信用評分。

根據五泰房屋的統計，在2022年，向銀行申請提前償還房貸寬限期的案件數量約為2000件。其中，約有80%的申請案件獲得了銀行的批准。

當然，現在有些銀行會提供一些優惠措施，可以降低違約金的金額。像如果是固定薪資族，並且在銀行有其他貸款，可能可以申請減免部分違約金。

或是您是因為工作調動、家庭變故等原因，需要提前償還房貸寬限期，銀行可能會酌情處理。

總而言之，房貸寬限期提前償還，需要支付違約金是目前的普遍情況。如果有意提前償還房貸寬限期，建議先諮詢銀行，了解相關規定和優惠措施。

9.3 房貸寬限期可以轉貸嗎？

可以。

可以轉貸，但需要支付違約金：

房貸寬限期轉貸的優缺點

優點：

• 可以降低月付金額：轉貸後，可以重新設定貸款年限和利率，可能可以降低月付金額。
• 可以獲得更優惠的貸款條件：轉貸時，可以比較不同銀行的貸款方案，選擇最適合自己的貸款條件。
• 可以解除原貸款契約：如果您對原貸款契約不滿意，可以透過轉貸解除原貸款契約。

缺點：

• 需要支付違約金：轉貸需要支付違約金，會增加成本。
• 可能影響信用評分：轉貸會降低信用使用率，可能會影響信用評分。

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9.4 房貸寬限期可以抵押嗎？

可以。

房貸寬限期可以抵押，但需要支付違約金：

房貸寬限期抵押的優缺點

優點：

• 可以增加資金運用彈性：抵押房屋後，可以獲得資金，用於投資或其他用途。
• 可以降低融資成本：抵押房屋後，可以向銀行貸款，獲得更低的利率。
• 可以提高信用評分：抵押房屋後，可以提高信用評分。

缺點：

• 需要支付違約金：抵押寬限期需要支付違約金，會增加成本。
• 可能影響信用評分：抵押房屋會降低信用使用率，可能會影響信用評分。
• 可能增加還款壓力：抵押房屋後，需要償還本金和利息，可能會增加還款壓力。

9.5 房貸寬限期可以貸款嗎？

可以。

房貸借款人可以申請貸款，但需要支付違約金：

房貸寬限期抵押的優缺點

優點：

• 可以增加資金運用彈性：抵押房屋後，可以獲得資金，用於投資或其他用途。
• 可以降低融資成本：抵押房屋後，可以向銀行貸款，獲得更低的利率。
• 可以提高信用評分：抵押房屋後，可以提高信用評分。

缺點：

• 需要支付違約金：抵押寬限期需要支付違約金，會增加成本。
• 可能影響信用評分：抵押房屋會降低信用使用率，可能會影響信用評分。
• 可能增加還款壓力：抵押房屋後，需要償還本金和利息，可能會增加還款壓力。

10. 房貸寬限期最新消息

你知道嗎，房貸寬限期又有了新的變化？在 2023 年 7 月 1 日，央行宣布推出新措施，將房貸寬限期從原來的 3 年延長至 5 年。這項措施將給購屋族帶來諸多便利。如果您正在準備購買房屋，不妨考慮申請房貸寬限期，以減輕初期的還款壓力。

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11. 結語

房貸寬限期是一種先免本金、後攤還利息的付款方式，對於自住客來說，寬限期並不能完全免除房貸負擔，寬限期結束後，仍需繳納本金和利息，如果無法按時繳納房貸，房屋可能會被法拍或賤價賣出，這將造成重大損失。購屋前做好財務規劃，避免因房貸負擔而影響生活品質。

購屋是人生大事，在做出決定前，租房也能擁有彈性的生活方式，不失為一種享受。

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